退職金がない会社でどうする？後悔しないための【最適解】

将来設計において自主的な準備が非常に重要です。

この記事では、退職金がない会社に勤める場合でも、老後資金への不安を軽減し、後悔しないための選択肢を解説します。

iDeCoやNISAといった制度の活用から、株式投資や副業による収入の多角化まで、具体的な方法を理解することで、将来への備えをより確かなものにできます。

退職金がない会社での将来設計

退職金がない会社では、将来設計における自主的な準備が非常に重要です。

老後資金への不安、企業の実態、そして自己責任時代の到来について、以下で詳しく解説します。

しっかりと対策を立てることで、退職金がないことによるリスクを軽減できます。

老後資金への不安と現実

老後資金への不安は、退職金がない会社に勤める人にとって切実な問題です。

退職金がない場合、公的年金と自己資金のみが頼りとなるため、計画的な準備が不可欠になります。

退職金制度がない企業の実態

退職金制度がない企業は、中小企業を中心に一定数存在します。

厚生労働省の調査によると、2020年時点で中小企業の約34%が退職金制度を導入していません。

従業員人数	退職制度なし	退職制度あり
30～99人	29.5％	70.1％
100～299人	15.1％	84.7％
300～900人	11.1％	88.8％
1,000人以上	8.8％	90.1％

自己責任時代の到来

自己責任時代の到来とは、個々が自身の将来設計や資産形成に主体的に取り組む必要性が高まっていることを意味します。

企業が提供する福利厚生に頼るだけでなく、iDeCoやNISAなどの制度を活用し、自ら資産を形成していく姿勢が求められます。

退職金なしでも後悔しない選択肢

退職金制度がない会社に勤める場合、将来への備えをどのように行うかが重要です。

退職金の代替となる手段を知り、計画的に資産形成を行うことで、将来の経済的な不安を軽減できます。

以下に、退職金なしでも後悔しないための選択肢について解説します。

これらの選択肢を理解し、自分に合った方法で将来に備えましょう。

iDeCo(イデコ)の活用

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後資金を自分で積み立て・運用できる制度です。

iDeCoは、掛金、運用益、受取時のそれぞれで税制優遇措置が受けられる点が大きなメリットです。

項目	内容
掛金	全額所得控除の対象となり、所得税・住民税が軽減される
運用益	通常、金融商品の運用益には約20%の税金がかかるが、iDeCoでは非課税
受取時	一時金として受け取る場合は退職所得控除、年金として受け取る場合は公的年金等控除が適用される

NISA(ニーサ)での資産運用

NISA（少額投資非課税制度）は、年間投資額の上限内で得た運用益が非課税になる制度です。

NISAには「つみたてNISA」と「一般NISA」の2種類があり、それぞれ年間投資上限額や投資対象が異なります。

種類	年間投資上限額	投資対象
つみたてNISA	40万円	投資信託など、長期の積立・分散投資に適した商品
一般NISA	120万円	株式、投資信託など幅広い商品

NISAを活用することで、預貯金だけでは得られない高いリターンが期待できます。

企業型確定拠出年金の活用

企業型確定拠出年金は、企業が掛金を拠出し、従業員が自ら運用する制度です。

企業型DCは、iDeCoと同様に税制優遇が受けられるため、積極的に活用しましょう。

項目	内容
掛金拠出	企業が従業員のために掛金を拠出する
運用方法	従業員が金融商品を選び、運用
税制優遇	掛金が所得控除対象、運用益が非課税
ポータビリティ	転職時に資産を持ち運び可能

企業型DCは、老後資金の形成に役立つ制度であり、税制面でも優遇されているため、積極的に活用しましょう。

株式投資と不動産投資

株式投資や不動産投資は、積極的に資産を増やしたいと考える方におすすめです。

株式投資は、企業の成長に投資することで、高いリターンが期待できます。

投資	メリット	デメリット
株式投資	短期間で大きな利益を得られる可能性がある、少額から始められる、配当金や株主優待がもらえる
不動産投資	安定した家賃収入が期待できる、インフレに強い、節税効果がある

ただし、株式投資や不動産投資は、元本割れのリスクや流動性の低さなどのデメリットもあります。

投資を行う際は、リスクを理解した上で、慎重に判断しましょう。

副業による収入の多角化

副業は、収入を増やし、貯蓄を加速させるための有効な手段です。

近年では、クラウドソーシングやスキルシェアサービスなど、多様な副業の選択肢があります。

副業の種類	メリット	デメリット
Webライティング	初期費用がほとんどかからない、自分のペースで仕事ができる	収入が安定しない可能性がある、競争が激しい
プログラミング	高収入が期待できる、場所を選ばずに仕事ができる	学習コストが高い、常に最新の技術を学ぶ必要がある

副業で得た収入を貯蓄や投資に回すことで、老後資金の準備を加速させることができます。

将来のための資産形成

将来の安心を築くためには、計画的な資産形成が不可欠です。

将来設計をすることで、今何をすべきか明確になり、具体的な行動に移しやすくなります。

ライフプランニング、収支の見直し、資産運用、節税対策、専門家への相談について、それぞれ詳しく見ていきましょう。

ライフプランニングの重要性

ライフプランニングとは、将来の目標や希望を明確にし、それに向けて資金計画を立てることです。

例えば、住宅購入、子どもの教育、老後の生活など、人生には多くのイベントがあります。

これらのイベントに必要な資金を事前に把握し、計画的に準備することが大切です。

収支の見直しと貯蓄計画

収支の見直しは、収入と支出のバランスを把握し、無駄な支出を削減することです。

毎月の収入と支出を記録し、固定費や変動費を見直しましょう。

例えば、保険料や通信費、 subscriptions サービスなど、見直せる項目はたくさんあります。

無駄な支出を削減することで、貯蓄に回せるお金を増やすことが可能です。

資産運用の基礎知識

資産運用とは、株式や投資信託などを活用して、預貯金以外の方法で資産を増やすことです。

ただし、リスクを伴うため、基礎知識を身につけてから始めることが重要です。

例えば、NISA（少額投資非課税制度）やiDeCo（個人型確定拠出年金）など、税制優遇制度を活用しながら、分散投資を心がけましょう。

節税対策の活用

節税対策とは、税金の負担を軽減するために、法律や制度を活用することです。

例えば、iDeCo（個人型確定拠出年金）は掛金が全額所得控除の対象となるため、所得税や住民税を節税できます。

また、NISA（少額投資非課税制度）は投資で得た利益が非課税になるため、効率的な資産形成が可能です。

専門家への相談

資産形成に関する悩みや疑問がある場合は、IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）などの専門家に相談することも有効です。

専門家は、個々の状況に合わせて最適なアドバイスを提供してくれます。

例えば、ライフプランの作成、資産運用のポートフォリオの構築、税金対策など、幅広いサポートを受けることが可能です。

相談先	特徴
IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）	中立的な立場で、顧客のニーズに合わせたアドバイスを提供します。金融機関に属さないため、特定の金融商品に偏らず、幅広い選択肢から最適な提案をしてくれます。
銀行	預金や住宅ローンなど、金融に関する様々なサービスを提供しています。資産運用に関しても、投資信託や保険などの商品を取り扱っています。
証券会社	株式や債券などの金融商品の売買を仲介する会社です。専門的な知識を持つ担当者が、投資に関するアドバイスや情報提供を行っています。
保険会社	生命保険や医療保険など、様々な保険商品を提供しています。貯蓄型の保険商品もあり、将来の資金準備に役立ちます。

将来の安心のためには、専門家のアドバイスを参考にしながら、計画的に資産形成を進めることが大切です。

よくある質問（FAQ）

退職金がない会社で働くことは、老後資金の準備において不利になりますか？

はい、退職金がない会社では、老後資金を公的年金と自己資金のみで準備する必要があるため、計画的な資産形成が不可欠になります。

退職金制度がない会社は、どのくらいの割合で存在しますか？

中小企業を中心に一定数存在し、厚生労働省の調査によると、2020年時点で中小企業の約34%が退職金制度を導入していません。

退職金の代わりにiDeCo(イデコ)を活用するメリットは何ですか？

iDeCoは掛金が全額所得控除の対象となり、運用益も非課税になるため、税制面で優遇されながら老後資金を準備できます。

NISA(ニーサ)は、どのような人におすすめの制度ですか？

NISAは、預貯金だけでは得られない高いリターンを期待したい方や、少額から投資を始めたい方におすすめです。

退職金がない会社で働く場合、副業は有効な手段となりますか？

はい、副業は収入を増やし貯蓄を加速させるための有効な手段です。

クラウドソーシングやスキルシェアサービスなどを活用し、収入の多角化を図りましょう。

老後資金について、誰に相談するのがおすすめですか？

IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）などの専門家は、中立的な立場で個々の状況に合わせた最適なアドバイスを提供してくれるため、相談することをおすすめします。

まとめ

この記事では、退職金がない会社に勤める人が将来に向けて自主的に準備することの重要性を解説しました。

上記を参考に、ぜひ将来に向けた資産形成を始めてみましょう。