退職金ない会社｜どうする？今すぐできる資産形成術

退職金がない会社に勤めている方は、将来への備えを始めることが重要です。

この記事では、退職金がない現状を理解し、老後資金への影響を把握した上で、具体的な対策を解説します。

確定拠出年金(iDeCo)やNISAの活用法、副業による収入アップなど、いますぐに始められる資産形成術をまとめました。

退職金がない現状と向き合う

退職金がない状況だからこそ、将来への備えを今すぐ始めることが重要です。

退職金制度がない現状を理解し、老後資金への影響を把握することで、具体的な対策を立てることができます。

以下に、各見出しの概要を示します。

中小企業の退職金制度の実態、退職金がないことのメリット・デメリット、老後資金への影響のシミュレーションについて詳しく解説します。

中小企業における退職金制度の実態

中小企業では、退職金制度がない企業が一定数存在しているのが現状です。

2020年の調査では、中小企業の約3社に1社（34.1%）が退職金制度を設けていません。

退職金がないことのメリットとデメリット

退職金がないことには、メリットとデメリットの両面が存在します。

項目	メリット	デメリット
給与	給与や賞与に上乗せされる場合がある	老後資金を自分で準備する必要がある
生活設計	短期的な生活設計がしやすい	老後資金が年金と貯蓄のみに頼りになる
転職	転職やキャリアチェンジがしやすい
業績	会社の業績に左右されない
手続き	退職時の手続きが不要
その他	死亡退職金制度がない場合がある

退職金がない場合でも、給与水準が高い、転職しやすいといったメリットがある一方で、老後資金を自分で準備する必要があるというデメリットを理解しておく必要があります。

老後資金への影響をシミュレーション

退職金がない場合、老後資金が不足する可能性があります。

例えば、夫65歳、妻60歳の夫婦で、夫が38年間会社員として勤務し、平均収入550万円、妻が専業主婦の場合を想定すると、年金受給額と生活費の差額から、約2,902.2万円の貯蓄不足となる試算があります。

今すぐできる！具体的な資産形成術

退職金がない会社に勤めているなら、今すぐできることから資産形成を始めることが大切です。

将来の経済的な不安を軽減するために、具体的な方法を検討しましょう。

この記事では、確定拠出年金(iDeCo)やNISAといった制度の活用法から、個人年金保険の選び方、副業による収入アップまで、いますぐに始められる具体的な資産形成術を解説します。

確定拠出年金(iDeCo)の賢い活用法

確定拠出年金（iDeCo）とは、公的年金に上乗せして給付を受けられる私的年金の制度です。

iDeCoは、自分で掛け金を拠出し、運用方法を選ぶことで、将来の年金を増やしていくことができます。

iDeCoを活用するメリットとして、掛け金が全額所得控除になる点や、運用益が非課税になる点が挙げられます。

例えば、毎月2万円をiDeCoで積み立てると、年間24万円が所得から控除され、所得税や住民税を軽減できます。

NISA(つみたてNISA/一般NISA)でコツコツ資産を増やす

NISA（少額投資非課税制度）とは、一定額までの投資で得た利益が非課税になる制度です。

NISAには、つみたてNISAと一般NISAの2種類があり、それぞれ年間投資上限額や投資対象が異なります。

つみたてNISAは、年間40万円までの投資で得た利益が非課税になる制度で、毎月コツコツ積み立てることで、リスクを分散しながら着実に資産を増やせます。

一方、一般NISAは、年間120万円までの投資で得た利益が非課税になる制度で、株式や投資信託など幅広い商品に投資できます。

制度	年間投資上限額	投資対象	非課税保有期間
つみたてNISA	40万円	投資信託など	最長20年
一般NISA	120万円	株式、投資信託など	最長5年

個人年金保険、自分に合ったプランを選ぶ

個人年金保険とは、保険料を払い込むことで、将来一定の年齢になったら年金としてお金を受け取れる保険です。

個人年金保険には、終身年金、有期年金、確定年金など様々な種類があり、それぞれ年金の受取期間や受取総額が異なります。

例えば、終身年金は、一生涯年金を受け取れるタイプで、長生きするほどお得になります。

有期年金は、一定期間年金を受け取れるタイプで、期間満了後は年金の支払いが終了します。

確定年金は、生死に関わらず、一定期間年金を受け取れるタイプです。

個人年金保険を選ぶ際は、ご自身のライフプランや将来の資金計画に合わせて、最適なプランを選ぶようにしましょう。

副業/ダブルワークで収入を底上げする

副業やダブルワークとは、本業以外の仕事をして収入を増やすことです。

副業やダブルワークをすることで、本業の収入に加えて、さらなる収入を得ることができます。

例えば、週末にアルバイトをしたり、スキルを活かして在宅で仕事をしたりすることで、月数万円程度の収入を増やすことができます。

収入が増えれば、貯蓄や投資に回せるお金が増え、資産形成を加速させることができます。

副業を始める際は、会社の就業規則を確認し、副業が許可されているかどうかを確認しましょう。

将来を見据えたキャリア戦略

退職金制度がない会社で働く場合でも、将来を見据えたキャリア戦略を立てることが重要です。

将来の経済的な不安を軽減し、より豊かな生活を送るために、積極的に行動することが大切です。

具体的には、退職金制度のある会社への転職、スキルアップによる市場価値の向上、フリーランスや独立といった選択肢が挙げられます。

それぞれの選択肢について、詳しく解説していきます。

退職金制度のある会社への転職という選択肢

退職金制度のある会社への転職は、将来の経済的な安心感を高める上で有効な手段の一つです。

退職金制度は、長年の勤務に対する企業からの感謝の気持ちであり、老後の生活を支える重要な資金源となります。

退職金制度のある会社への転職を検討する際には、以下の点に注意しましょう。

項目	内容
企業の安定性	長く安心して働ける企業を選ぶことが重要です。企業の業績や財務状況、将来性などを十分に調査しましょう。
退職金制度の内容	退職金の計算方法、支給条件、受給資格などを確認しましょう。また、退職一時金だけでなく、企業年金制度の有無も確認しましょう。
給与や福利厚生	退職金制度だけでなく、給与水準や福利厚生なども総合的に判断しましょう。
キャリアアップの機会	将来的なキャリアアップの機会があるかどうかも確認しましょう。

会社選びで確認すべきポイント

転職を検討する際には、退職金制度の有無だけでなく、会社の将来性や労働環境、キャリアアップの機会など、多角的な視点から企業を評価することが重要です。

会社を選ぶ際に確認すべきポイントは、以下の通りです。

項目	内容
経営状況	企業の業績、財務状況、将来性などを確認する。
労働環境	残業時間、有給休暇の取得率、福利厚生などを確認する。
キャリアパス	自分のスキルや経験を活かせるポジションがあるか、キャリアアップの機会があるかを確認する。
社風や企業文化	企業の雰囲気や従業員の価値観などを確認する。
退職金制度の内容	退職金の計算方法、支給条件、受給資格などを確認する。

スキルアップで市場価値を高める

退職金制度のない会社で働く場合、市場価値を高めることは、収入アップや転職の可能性を広げる上で非常に重要です。

具体的には、以下の方法が挙げられます。

方法	内容
資格取得	業務に関連する資格を取得することで、専門知識やスキルを証明できます。
スキルアップ研修への参加	企業が提供する研修やセミナーに参加することで、新たなスキルを習得できます。
オンライン学習プラットフォームの利用	UdemyやCourseraなどのオンライン学習プラットフォームでは、様々な分野の講座を受講できます。
専門書籍の購読	業務に関連する専門書籍を購読することで、知識を深めることができます。
セミナーや勉強会への参加	業界のセミナーや勉強会に参加することで、最新の情報を収集し、人脈を広げることができます。

フリーランス/独立という道も視野に

フリーランスや独立という働き方は、時間や場所に縛られず、自分の裁量で仕事を進められる点が魅力です。

退職金制度がない会社で働く場合、フリーランスや独立によって収入を増やし、自分で資産形成を行うことも可能です。

フリーランスや独立を検討する際には、以下の点に注意しましょう。

項目	内容
収入の安定性	会社員と比べて収入が不安定になる可能性があるため、十分な準備が必要です。
社会保険や年金	国民健康保険や国民年金に加入する必要があります。
確定申告	自分で確定申告を行う必要があります。
営業力や交渉力	仕事を獲得するために、営業力や交渉力が必要になります。

ライフプランに合わせた働き方を考える

退職金制度がない会社で働く場合、将来のライフプランを考慮した上で、働き方を検討することが重要です。

例えば、以下のような働き方が考えられます。

働き方	内容
正社員として働く	安定した収入を得ながら、スキルアップやキャリアアップを目指す。
契約社員として働く	期間を定めて働くことで、自分の時間を確保しやすくなります。
パートタイムで働く	短時間勤務で、家事や育児と両立しながら働く。
フリーランスとして働く	自分のスキルや経験を活かして、自由に働く。

将来のライフプランを明確にし、それに合わせた働き方を選択することが、経済的な安定と充実した生活を送るための鍵となります。

資産形成を始めるためのステップ

資産形成を始めるには、まず現状を把握し、将来の目標を設定することが重要です。

各ステップを理解することで、計画的に資産を形成し、将来の経済的な安定を目指せます。

それぞれのステップを詳しく見ていきましょう。

まずは家計の見直しから

家計の見直しとは、収入と支出を明確にし、無駄な支出を削減するプロセスのことです。

家計を見直すことで、資産形成に回せる資金を捻出できます。

以下の3つのステップで家計を見直しましょう。

目標金額と期間を設定する

目標金額と期間の設定とは、いつまでに、いくらの資産を形成したいかを具体的に定めることです。

目標を明確にすることで、モチベーションを維持しやすくなり、計画的な資産形成ができます。

以下の3つの要素を考慮して目標を設定しましょう。

要素	内容
目標金額	老後資金、住宅購入資金、教育資金など、具体的な金額を設定
期間	いつまでに目標金額を達成したいか、具体的な年数を設定
達成方法	毎月の積立額、投資割合など、具体的な計画を立てる

リスク許容度を把握する

リスク許容度とは、資産運用において、どの程度のリスクを受け入れられるかを示す指標のことです。

自身の性格や経済状況を考慮し、無理のない範囲でリスクを取ることが重要です。

一般的に、年齢が若いほどリスク許容度が高く、年齢が高くなるほどリスク許容度が低くなると言われています。

以下の3つの要素を考慮して、リスク許容度を把握しましょう。

専門家への相談も検討する

専門家への相談とは、IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）などの専門家に、資産形成の相談をすることです。

客観的な視点からアドバイスを受けることで、自分に合った資産形成プランを立てることができます。

IFAは、特定の金融機関に属さないため、中立的な立場でアドバイスを受けられます。

IFAナビのようなサイトを活用して、自分に合ったIFAを探してみましょう。

よくある質問（FAQ）

退職金がない会社に勤めている場合、将来のために何から始めるべきですか？

まず、ご自身の家計を見直し、毎月の収入と支出を把握することから始めましょう。

無駄な出費を削減し、資産形成に回せる資金を捻出することが重要です。

iDeCo（個人型確定拠出年金）はどのような人が活用すべきですか？

iDeCoは、将来の年金を増やしたいと考えているすべての方におすすめです。

特に、退職金がない会社に勤めている方は、iDeCoを活用して老後資金を準備することを検討しましょう。

NISA（つみたてNISA/一般NISA）はどのように活用すれば良いですか？

NISAは、少額からコツコツと資産を増やしたい方におすすめです。

つみたてNISAは、毎月一定額を積み立てることで、リスクを分散しながら着実に資産を増やせます。

一般NISAは、株式や投資信託など幅広い商品に投資できます。

個人年金保険を選ぶ際のポイントは何ですか？

個人年金保険を選ぶ際は、ご自身のライフプランや将来の資金計画に合わせて、最適なプランを選ぶことが重要です。

終身年金、有期年金、確定年金など様々な種類がありますので、それぞれの特徴を理解した上で選択しましょう。

副業やダブルワークはどのように始めれば良いですか？

副業を始める際は、会社の就業規則を確認し、副業が許可されているかどうかを確認しましょう。

許可されている場合は、自分のスキルや経験を活かせる仕事を探してみましょう。

クラウドソーシングサイトなどを活用すると、手軽に仕事を見つけることができます。

転職を検討する際、退職金制度以外に確認すべきポイントはありますか？

転職を検討する際には、退職金制度だけでなく、会社の将来性や労働環境、キャリアアップの機会など、多角的な視点から企業を評価することが重要です。

経営状況、労働時間、有給消化率、福利厚生などを確認し、自分に合った企業を選びましょう。

まとめ

この記事では、退職金がない会社に勤める方が、将来の経済的な不安を解消するために、いますぐ始めるべき資産形成術を解説しました。

この記事を参考に、将来を見据えた資産形成を始めてみましょう。