自分で退職金を作る｜初心者向け！iDeCoとつみたてNISA活用術

老後の経済的な不安を解消するために、退職金がない会社に勤めている方でも、iDeCoやつみたてNISAを活用して自分で退職金を作るという考え方が重要です。

これらの制度を理解し、賢く活用することで、将来への備えを始めることができます。

この記事では、退職金制度がない方向けに、iDeCo（イデコ）やつみたてNISAを活用して自分で退職金を作る方法を解説します。

各制度のメリット・デメリット、具体的な始め方、運用方法について詳しく解説します。

この記事でわかること

自分で退職金を作る道筋

退職金制度がない会社に勤めている場合でも、老後の経済的な安心を諦める必要はありません。

自分で退職金を作る道筋を理解することで、将来への備えを始めることができます。

具体的には、iDeCo（イデコ）やつみたてNISA（ニーサ）といった制度を活用して、コツコツと資産を形成していくことが重要です。

退職金制度がない現状と将来への備え

退職金制度は、かつては多くの企業で導入されていましたが、近年では制度がない、もしくは水準が低下している企業が増加傾向にあります。

三井住友銀行の調査によると、2020年時点で中小企業の34.1%で退職金制度がありません。

将来への備えとして、以下の点が挙げられます。

iDeCoとつみたてNISA活用による資産形成

iDeCo（個人型確定拠出年金）とつみたてNISAは、税制優遇を受けながら老後資金を形成できる、国が推奨する制度です。

制度	iDeCo（個人型確定拠出年金）	つみたてNISA（少額投資非課税制度）
概要	自分で掛け金を運用し積み立てる私的年金制度。	年間40万円までの投資による運用益が非課税（最長20年間）。
メリット	掛け金が全額所得控除、運用益が非課税、受取時に退職所得控除または公的年金等控除が適用。	いつでも引き出せる自由度の高さ、運用益が非課税、年齢制限なし。
デメリット	原則60歳まで引き出し不可、元本割れリスクあり。	元本割れのリスクがある。

iDeCoは掛け金が全額所得控除となるため、所得税・住民税の節税効果があります。

また、運用益も非課税となるため、効率的に資産を増やせます。

つみたてNISAは、年間40万円までの投資による運用益が非課税となる制度です。

少額から始められ、いつでも引き出せるため、iDeCoと比較して自由度が高い点が特徴です。

これらの制度を活用し、計画的に積み立てることで、退職金制度がない場合でも、将来の経済的な安心を自分で作り出すことができます。

iDeCoとつみたてNISA：二つの制度を徹底比較

退職後の生活を豊かにするためには、iDeCoとつみたてNISAという二つの制度を理解し、自身の状況に合わせて活用することが重要です。

それぞれの制度には特徴があり、税制優遇、運用方法、手数料などが異なります。

どちらの制度がご自身に適しているかを判断するために、それぞれの項目を比較検討しましょう。

制度概要と特徴

iDeCo（個人型確定拠出年金）とつみたてNISAは、どちらも将来の資産形成を目的とした制度ですが、加入資格や運用方法に違いがあります。

iDeCoは、国民年金や厚生年金に加入している人が任意で加入できる私的年金制度であり、つみたてNISAは、日本に住む18歳以上の方が利用できる少額投資非課税制度です。

項目	iDeCo（個人型確定拠出年金）	つみたてNISA（少額投資非課税制度）
加入対象者	国民年金・厚生年金の加入者（一部条件あり）	日本に住む18歳以上の方
月々の掛金上限額	職業や加入状況によって異なる	年間40万円まで
非課税投資枠	運用益が非課税	年間40万円までの投資による運用益が非課税（最長20年間）
資産の引出し制限	原則60歳まで引出し不可	いつでも引出し可能
運用方法	自分で運用商品を選択	自分で投資信託を選択
メリット	掛金が全額所得控除、運用益が非課税、受取時に退職所得控除または公的年金等控除が適用される	いつでも引き出せる自由度の高さ、運用益が非課税、年齢制限なし
デメリット	原則60歳まで引き出し不可、元本割れリスクあり	元本割れのリスクがある

税制優遇の違い

iDeCoとつみたてNISAの大きな違いの一つは、税制優遇の内容です。

iDeCoは掛金が全額所得控除となるため、所得税や住民税を節税できます。

項目	iDeCo（個人型確定拠出年金）	つみたてNISA（少額投資非課税制度）
掛金	全額所得控除	控除なし
運用益	非課税	非課税（年間40万円まで、最長20年間）
受取時	退職所得控除または公的年金等控除が適用	課税対象
税制優遇効果例	年収500万円の人が毎月2万円をiDeCoで積み立てた場合、年間4.8万円の節税効果	年間40万円の投資で得た運用益が非課税になる可能性がある

運用方法とリスク

iDeCoとつみたてNISAでは、運用方法とリスクも異なります。

iDeCoでは、定期預金、保険商品、投資信託など、様々な商品から自分で選択して運用します。

項目	iDeCo（個人型確定拠出年金）	つみたてNISA（少額投資非課税制度）
運用方法	定期預金、保険商品、投資信託などから選択	投資信託
リスク	元本割れのリスクあり	元本割れのリスクあり
商品数	金融機関によって異なる	金融機関によって異なる
ポートフォリオ	自分で組み立てる	自分で組み立てる
注意点	リスク許容度に応じた商品選びが重要	長期的な視点で分散投資を行うことが重要

手数料とコスト

iDeCoとつみたてNISAを利用する際には、手数料とコストも考慮する必要があります。

iDeCoでは、加入時手数料、毎月の口座管理手数料、給付時の手数料などがかかります。

項目	iDeCo（個人型確定拠出年金）	つみたてNISA（少額投資非課税制度）
加入時手数料	金融機関によって異なる	無料
口座管理手数料	毎月かかる	無料
運用管理費用	商品によって異なる	商品によって異なる
信託報酬	投資信託の場合、商品によって異なる	投資信託の場合、商品によって異なる
その他手数料	給付時などにかかる場合がある	特になし

どちらを選ぶべきか：目的別比較

iDeCoとつみたてNISAは、それぞれ異なる特徴を持つため、ご自身の目的や状況に合わせて選択することが重要です。

老後資金を優先的に準備したい場合は、税制優遇が手厚いiDeCoがおすすめです。

目的	おすすめの制度	理由
老後資金を優先的に準備したい	iDeCo	掛金が全額所得控除となり、税制優遇が手厚い。
資金の柔軟性を重視したい	つみたてNISA	いつでも引き出せるため、急な出費にも対応可能。
節税効果を期待したい	iDeCo	掛金が全額所得控除となるため、所得税や住民税を節税できる。
投資初心者	つみたてNISA	少額から始められ、投資対象も投資信託に限定されているため、比較的始めやすい。
リスク許容度が高い	iDeCo、つみたてNISA	株式などのリスク性資産を組み入れることで、高いリターンを狙える。

最終的には、ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて、iDeCoとつみたてNISAを適切に組み合わせることで、より効果的な資産形成が実現可能です。

初心者でも安心！iDeCoの始め方と運用戦略

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後資金を自分で準備するための非常に有効な手段です。

iDeCoを始めるにあたっては、加入資格の確認から始まり、金融機関の選択、掛金の設定、運用商品の選択、そして節税効果の活用といった段階的なステップを踏む必要があります。

加入資格と手続き

iDeCoに加入できるのは、20歳以上60歳未満の国民年金加入者です。

ただし、国民年金の第1号被保険者（自営業者など）や第3号被保険者（専業主婦など）は、加入に条件がある場合があります。

加入手続きは、金融機関を通じて行います。

項目	内容
加入資格	20歳以上60歳未満の国民年金加入者。ただし、国民年金の第1号被保険者（自営業者など）や第3号被保険者（専業主婦など）は、加入に条件がある場合がある。
手続き方法	金融機関を通じて行う。
必要書類	本人確認書類、マイナンバー確認書類、加入資格を確認できる書類（年金手帳など）
注意点	iDeCoは原則60歳まで引き出し不可。加入手数料や口座管理手数料がかかる場合がある。

加入資格を確認し、必要な書類を準備して手続きを行うことで、iDeCoを活用した老後資金の準備を始めることができます。

金融機関の選び方：手数料と商品ラインナップ

iDeCoを始めるにあたって、金融機関の選択は非常に重要です。

手数料の安さと商品ラインナップの豊富さを比較検討し、ご自身に合った金融機関を選びましょう。

項目	内容
手数料	加入時手数料、口座管理手数料、給付手数料など。金融機関によって異なるため、比較検討が必要。
商品ラインナップ	投資信託、定期預金、保険商品など。ご自身の投資経験やリスク許容度に合わせて選択できる商品が充実しているか確認。
サービス	コールセンターの対応、インターネットでの情報提供、セミナーの開催など。サポート体制が充実しているか確認。
その他	金融機関の信頼性、実績、情報開示度なども考慮すると良い。

手数料と商品ラインナップだけでなく、サポート体制や金融機関の信頼性も考慮して、ご自身に最適な金融機関を選びましょう。

掛金の設定と変更

iDeCoの掛金は、ご自身の家計状況に合わせて設定できます。

最低5,000円から始められ、年単位で変更も可能です。

項目	内容
最低掛金	5,000円
上限額	職業や加入状況によって異なる。
変更頻度	年単位
注意点	掛金は全額所得控除の対象となるため、節税効果がある。ただし、掛金を増やすほど、老後資金として受け取れる金額も増えるが、生活に無理のない範囲で設定することが重要。

ご自身の状況に合わせて掛金を設定し、定期的に見直すことで、無理なくiDeCoを継続できます。

運用商品の選び方：リスク許容度に応じたポートフォリオ

iDeCoで運用する商品は、ご自身のリスク許容度に合わせて選びましょう。

積極的な運用を目指すなら株式投資信託、安定的な運用を目指すなら債券投資信託や定期預金などが考えられます。

投資スタイル	おすすめの商品
積極型	株式投資信託（国内外の株式に投資する商品）
安定型	債券投資信託（国内外の債券に投資する商品）、バランス型投資信託（株式と債券を組み合わせた商品）、定期預金
慎重型	定期預金、元本確保型保険

リスク許容度を理解し、適切なポートフォリオを組むことで、iDeCoでの資産運用を成功に導くことができます。

節税効果を最大限に活かす方法

iDeCoは、掛金が全額所得控除となるため、節税効果が非常に高い制度です。

年末調整や確定申告で手続きを行うことで、所得税や住民税を軽減することができます。

項目	内容
節税効果	掛金が全額所得控除となるため、所得税や住民税を軽減できる。
手続き	年末調整または確定申告
注意点	所得控除を受けるためには、金融機関から送付される「小規模企業共済等掛金払込証明書」が必要。

iDeCoの節税効果を最大限に活かすことで、より効率的に老後資金を準備することができます。

つみたてNISAで始める将来への資産形成

将来の経済的な安心を築くために、つみたてNISAを活用した資産形成が重要です。

つみたてNISAは、少額から始められる非課税投資制度であり、コツコツと積み立てることで将来の資産形成に役立ちます。

以下では、口座開設から投資対象の選び方、非課税投資枠の活用術まで、つみたてNISAを始めるためのステップを解説しますので、該当箇所を強調して参考にしてください。

口座開設の手順と注意点

つみたてNISAを始めるには、金融機関で専用の口座を開設する必要があります。

口座開設時には、複数の金融機関で同時に口座を開設することはできません。

また、年間投資枠は40万円までですので、計画的に積み立てるようにしましょう。

積立金額の設定と変更

つみたてNISAでは、毎月コツコツ積み立てる金額を設定することが重要です。

項目	内容
積立頻度	毎月、毎週など、自由に選択できます。
積立金額	100円から1,000円単位で設定できる金融機関が多いです。
設定方法	金融機関のウェブサイトやアプリで簡単に設定できます。
変更	必要な時にいつでも変更できます。
ボーナス設定	年間の非課税投資枠40万円を超えない範囲で、ボーナス時に増額できます。

積立金額は、無理のない範囲で設定し、家計に余裕があるときには増額するなど、柔軟に対応することが大切です。

投資対象の選び方：初心者向けおすすめ投資信託

つみたてNISAでは、投資信託を選ぶことが一般的です。

投資信託を選ぶ際には、手数料や運用実績を確認し、自分のリスク許容度に合ったものを選びましょう。

非課税投資枠の有効活用術

つみたてNISAの非課税投資枠を最大限に活用することが、資産形成の効率を高める鍵となります。

項目	内容
年間投資枠	40万円
積立方法	毎月均等に積み立てる、ボーナス月に増額するなど、柔軟に対応できます。
リバランス	定期的にポートフォリオを見直し、資産配分を調整することでリスクを抑えます。
ロールオーバー	非課税期間が終了した際に、翌年の非課税投資枠に移管することで、非課税での運用を継続できます。
スイッチング	運用している投資信託を別の投資信託に乗り換えることで、より効率的な資産運用を目指します。

非課税投資枠を最大限に活用するために、年間40万円を上限に、できるだけ満額投資するように心がけましょう。

長期的な視点での資産運用

つみたてNISAは、長期的な視点での資産運用が基本となります。

長期的な視点で、焦らず、コツコツ積み立てることが、将来の資産形成につながります。

未来の自分のために：今すぐ始める資産形成

将来の経済的な安定は、今日から始める計画的な資産形成によって実現可能です。

老後資金を確保するためには、ライフプランニング、無理のない積立計画、定期的な見直しが不可欠です。

以下にそれぞれのポイントをまとめました。

ライフプランニングと目標設定

ライフプランニングとは、将来の目標や夢を実現するために、人生設計を立てることです。

目標設定では、いつ、どのような生活を送りたいかを具体的に考える必要があります。

例えば、65歳で退職して趣味の旅行を楽しみたい、70歳でセカンドライフを満喫したいなど、具体的な目標を設定することで、必要な資金を逆算できます。

ライフプランニングは、資産形成の羅針盤となるでしょう。

無理のない積立計画

無理のない積立計画を立てることは、資産形成を長期的に継続するために重要です。

収入と支出を把握し、毎月無理なく積み立てられる金額を設定しましょう。

例えば、毎月2万円を積み立てると年間24万円、10年間で240万円になります。

iDeCoやつみたてNISAを活用すれば、税制優遇を受けながら効率的に資産を増やすことができます。

定期的な見直しとリバランス

定期的な見直しとリバランスを行うことは、資産を最適な状態に保つために重要です。

少なくとも年1回は、資産配分や運用状況を見直しましょう。

例えば、株式の割合が高くなりすぎている場合は、債券の割合を増やしてリスクを調整します。

市場の変動やライフステージの変化に合わせて、柔軟に対応することが大切です。

専門家への相談も検討

専門家への相談を検討することは、客観的な視点からアドバイスを受けるために有効です。

ファイナンシャルプランナー（FP）などの専門家は、個別の状況に合わせて最適な資産形成プランを提案してくれます。

例えば、iDeCoやつみたてNISAの選び方、ポートフォリオの組み方など、具体的なアドバイスを受けることができます。

将来の安心を自分でつくる

老後資金は、iDeCoやつみたてNISAなどの制度を活用して、自分で準備することが重要です。

国は、iDeCoやつみたてNISAといった制度を通じて、国民の資産形成を支援しています。

これらの制度を活用し、計画的に資産を形成することで、将来の経済的な安心を自分で作り出すことができます。

よくある質問（FAQ）

iDeCoやつみたてNISAはどんな制度ですか？

iDeCoは、自分で掛け金を運用して積み立てる私的年金制度です。

掛け金が全額所得控除、運用益が非課税、受取時に退職所得控除または公的年金等控除が適用されます。

つみたてNISAは、年間40万円までの投資による運用益が非課税になる制度です。

いつでも引き出せる自由度の高さが特徴です。

iDeCoとつみたてNISA、どちらを選ぶべきですか？

老後資金を優先的に準備したい場合は、税制優遇が手厚いiDeCoがおすすめです。

資金の柔軟性を重視したい場合は、いつでも引き出せるつみたてNISAが良いでしょう。

ご自身の目的や状況に合わせて選択することが重要です。

iDeCoを始めるにはどうすれば良いですか？

まず、ご自身がiDeCoに加入できるか確認しましょう。

次に、手数料や商品ラインナップを比較して金融機関を選びます。

掛金を設定し、リスク許容度に応じた運用商品を選びましょう。

年末調整または確定申告で手続きを行うことで、所得税や住民税を軽減することができます。

つみたてNISAを始めるにはどうすれば良いですか？

金融機関でつみたてNISA口座を開設します。

毎月積み立てる金額を設定し、投資信託を選びます。

年間投資枠は40万円までですので、計画的に積み立てましょう。

投資初心者ですが、何から始めれば良いですか？

まずは、少額から始められるつみたてNISAがおすすめです。

バランス型やインデックス型の投資信託を選び、長期的な視点でコツコツ積み立てていきましょう。

老後資金はいくらくらい必要ですか？

老後の生活費は、夫婦で月々約27万円が目安とされています。

ゆとりのある老後を送るためには、さらに上乗せが必要となる場合があります。

ご自身のライフプランに合わせて、必要な金額を試算してみましょう。

まとめ

この記事では、退職金制度がない会社に勤めている方が、iDeCoやつみたてNISAを活用して自分で退職金を作る重要性を解説しました。

この記事を参考に、iDeCoやつみたてNISAを活用して、未来の自分のために資産形成を始めてみましょう。